晚上好啊~
昨天在朋友圈看到好几个人发了这一段。
你看，保本童年的烦恼和长大的烦恼，句子似乎没有本质的区别。
正如我最喜欢的电影《这个杀手不太冷》中的经典对白所说：
''生活如此艰难。长大不好吗？''
“一直如此”。
生活充满变数，理财我们永远无法预料接下来会发生什么，唯美我们能做的就是努力安排好自己和家人的生活。
上周六发了一篇财经征稿，保本这几天后台已经被你们的来稿包围了，句子看完又感慨，理财我的读者真是藏龙卧虎啊！
今天的征集是看大家的理财经，唯美我们做了一个分类，保本其中涉及金融保险等相关产品类别的具体推荐我就不放了，句子至于大家的理财方法，理财整理出来供大家参考，唯美不代表我个人推荐。
在阅读之前，保本我想提醒你，句子每个人都有强烈的分享欲望。这篇文章的字数是平时的两倍。你需要一点耐心来阅读它。让我们来看看：
（示例卡片声明：本文不包含任何商业软植入）
理财第一步：整理和分配你的收入
一圈下来，理财大多数人会把收入分成三部分：日常开销、理财投资、应急基金/心愿基金，唯美无论是应急基金、心愿基金还是梦想基金，名称不同，这部分准备为：抵御风险或提高生活质量。
这三大部分资金如何分配最合理，没有标准答案，归根结底是和每个人想要过的生活息息相关，生活实际情况不同，每个人的安排也不同。
读者凯伦·克维说：
分为三个账户：工资、梦想基金、投资，比例大概是5:3:2，工资卡用于日常开支，每个月工资一发，就自动转入梦想基金和投资卡，投资卡用于定存，购买基金，购买黄金投资，只进不出，梦想基金是需要存钱的开支，分别是，旅游，买包，美容，保险。
以前赚的多但总是月光，这半年开始认真整理收益后，最大的收获就是有应急资金，不怕风险。
阿虎（25岁，工作三年，去保险后月薪5000元）：
1000元零花钱，1000元Alipay每月定投（方便拿），3000元定投（强制储蓄），因为公司离得近，住在家里在吃住方面没有很大的开销。
健子(54岁)：
我的理财三三法则。一是理财，买中等收入，低风险，保本和收入；二是日常用品的支出，少而精，保健食品。第三是旅行费用。一年旅行7次，出国4次，国内3次。最后的年终奖都存理财，选择短期，最多半年，风险较小。年终奖是储备金，存5年，医疗保险的钱。
（银行从业人员，工作一年半，8万，存款5万）：
我分三个银行卡账户：一个储蓄，一个定投基金，一个日常消费账户。每次发工资的时候，我会先把工资的50%转入储蓄账户，因为现在的利率比较低，所以我一般会放在银行的货币基金里，以获得比较高的现在利率；工资的25%会转入定投基金的账户，在市场低迷的时候进行投资，因为我要坚持很长时间才能看到更高的收益，所以这种方式可以算是强制储蓄。
茉莉（金融专业学生）：
我把我所有的钱分成三部分，️每月定量转账到银行卡作为生活费用，️然后把一小部分（所有资产的十分之一）存入余额宝作为应急，如果生活费用不够或者有盈余就用余额宝来做改变，️剩下的一部分是大量的钱，用来购买定期理财产品，我通常会选择一到三个月的定期低风险基金。这个框架偶尔会调整。
学生或者初入职场的新人，作为低风险人群，也可以关注收益相对较高的基金理财产品，虽然收益不高，但要尽量做到收益最大化。
如果你有房贷，或者结婚生子，你的收入分配也要相应调整。
夏志伟（30岁，公务员，工作四年半，年薪20w左右）：
我和丈夫建立了一个家庭基金，一个婴儿基金，每月定期强制存款，雷打不动，只要你能坚持下去，你就会看到摩擦上升的余额。我还为自己设立了一个FY钱来学习刘玉玲，每月5k，现在10w+。
凤凰于飞：
每年年初，这笔钱会分成三笔：教育金（15%）、旅游金（10%）、生活金（50%），分别购买银行的保本定期理财，每一种钱都是专款专用！剩下的25%用于临时周转，但也是那种可以在理财账户里随时赎回的黄金钱包，虽然利率低，但也能每天都有收入。利率还是比普通存款高很多的，也不影响使用的便利性。
兮-大掌柜：
25%房贷，42%存款，33%其他生活费用理财配置存款：40%货币基金（有存有取，周转应急专用），50%保险产品（主要是30天内可赎回的产品，收益略高于货基），10%基金类别（如黄金、股票），由于认为抗风险能力不高，资金有限，所以理财产品的规划也比较谨慎。
邓明感叹（30岁，金融公司中层管理，有房有车，3万月）：
生活费6k，按揭8k，每月2k基金定投。一年保费6万，每月平均5k（香港金融保险和重大疾病保险，内地百万医疗保险），其余放在活期理财。存款约30万，做一定金额的p2p理财，收入10%。
还有的读者分得更细。
☁️：
自从大学读了《小狗钱钱》这本书，我把自己的收入分成了10%的下金蛋投资账户、10%的避险应急账户、20%的梦想基金、10%的保险账户、50%的日常开支，从大学每个月零花钱到一次性100元，再到现在每个月工资的10%。
你注意到了吗，很多人都有一个共同的做法：不同的资金放在不同的账户（或银行卡），专款专用，这看起来可能很麻烦，但更容易对自己的收入分配充满信心。
如果你想有钱管理，首先强制储蓄
说到理财这个话题，肯定有很多人说：我赚的钱不够我花，没钱讲道理（特里斯坦常年说这句话），留心身边的人，你可能会发现，赚的多的可能手里的钱不多，赚的不多的可能攒了不少钱。
匿名（30岁，做建材生意，年收入100万左右）：
去年之前手里的钱买房子买商店，导致流动资金一直处于紧张状态，然后开始意识到这太冒险了，现在每段时间都会定期为自己存一点。今年除夕在家呆了这么久不知道什么时候开始工作，但是手里有食物心里不慌。
蜜汁豆蜜汁：
17年毕业后去支教，每个月有3200的生活补贴，但考虑到毕业后可能要去一线城市工作，两年的支教和奖金我存了3万，去年找工作不顺利，但这笔钱也坚持了半年。
无论如何，想要有钱可管，还是要从强制储蓄开始，强制储蓄的方式有很多种，比如定期存款、基金定投、购买储蓄保险等。
1、定存
固定存款是最简单易操作的，去银行或者网上银行都可以办理，收益比较低，但是没有风险。
定期存款的比例或多或少，根据自己的需求，有的是十分之一，有的会存一半。
Laraine（公务员，月收入5500~6500元）：
强制每月储蓄工资的十分之一。我和父母住在一起，吃住基本不花钱，所以剩下的闲钱都用来买基金Alipay。
靑：
我喜欢开三七，平时固定收入的七分就用完三分来存。如果有一点额外收入，那么这部分钱我七分存起来，三分来犒劳自己。一年下来不用很累，也可以存一些金额。
阿仲：
每月基本工资到账户上会迫使自己储蓄3k，加上足够的1W开始理财或基金。我几乎有10W的储蓄，6WAlipay买一个年化4.5的理财，3W平均买4个基金（5k，5k，10k，10k），下一个年化大约15%，我对此非常满意。
除了工资，存年终奖也是一种方式。
李鑫（36岁，小学老师，夫妻一年在一起40w）：
孩子10岁，两套房子，两辆车和一个孩子，两边的老人没有大负担。每天的工资是日常生活费用，孩子的兴趣班费用（一年5万），房贷付款，基本上都一扫而光。可以节省的是年终奖，那年没有地方花很多钱，可以节省8-10w，生活仍然很舒适。
省钱总是忍不住拿出来用，你会不会这样做呢？
有效的方法当然是一拿到工资就把固定金额转入强制储蓄账户：
冰淇淋猪（互联网行业，月收入10k+）：
每个月拿十分之一去做定存（时间比较长），然后想拿出来就拿不出来了，不知不觉还存了一些；还会拿一部分基金定投，第二天工资单自动从卡里扣除，钱短时间拿不出来，就不会想着动钱了，时间也可以多积累。
周而复始：最有效的方法是，一拿到工资就把固定的金额转入指定账户，或者购买相应的理财产品，从小到大，滚雪球，慢慢存起来，然后按需安排剩下的，否则女人的刚性需求真的是深不见底，再多的钱也花不完。
立青：
办一张新银行卡，不开通网银，不绑定任何支付平台，每个月工资一到账就会转过去。相当于每个月只给自己留一部分“零花钱”，当月支出将以余额为准。你可以先记录一个月的具体支出，然后计算每月必要的支出，然后结合自己的收入来确定比例。
：
两张银行卡，A卡是用来收工资的，粮食转完后马上转到B卡，A卡剩下的钱用来这个月生活和还信用卡。B卡上的钱用于理财，主要是每月基金支付，买股票，或者只是放，总之，不花。现在A/B两部分大约一半和一半。
cz（毕业不到两年，巡视员，工资4k-7k，偶尔有其他收入）：
每个月的15号，清点上个月的工资余额，买外币放入另一张不常用的卡里，少花些不必要的钱，多存些不需要的钱，晴天雨天都要积攒粮食，存半年不工作也饿死不了的钱。
如果安排正确，定期存款也可以"流动"，更灵活：
刘媛：
每个月存定期或者理财（金额不需要太大），一年后每个月都有到期日，固定收益收益较高，总收入的四分之一到三分之一，这个可以每个月累计，如果需要的金额较大，可以每个月提取，不破坏其他存款利息。
我妈今年68岁了，从80年代开始，每个月定期存一笔钱，存一年或者两三年，基本都是工资的三分之一或者二分之一，有奖金就全部存起来，直到现在，基本上每个月都有定期到期的钱，然后拿出一部分利息，或者加上一部分养老金再存起来。
2、长期定投基金
与定存相比，定投基金的收益会更好，风险比定存高，但没有股票大，所以很多专业的理财师会推荐定投基金，但定投需要时间和耐心，收益不会一朝一夕。
费伊（30岁，银行高管，收入稳定但不高）：
而立之年，靠自己的积蓄首付买了一套小户型，从实习每月500，到现在每月几千，8年来靠着耐心和学习，积蓄翻了3倍。
三里石（88岁单身女青年）：
理财已经接近10年了，一直Alipay买理财，收益也有几万。现在也有在微信理财通里面多买一点。
I-amber：
理财6年多了。刚开始买一些银行理财产品，和2、3年期保险产品，保本在有4到5个点收益的情况下，然后了解的比较多逐渐开始买基金，做定投（专业相关）。一部分月薪挑几个好的基金长期买，看到大盘暴跌再加仓，一年下来15%左右的收益，很满意。
Han Han Han（26岁，工作5个月）：
基金定投，2019年半年实现基金年化收益6%，开年后扛大盘下跌8%，顶着巨大的加仓压力，这几天已经迅速回血。理财的快乐真是太美妙了。
很多平台都是可以固定的，看别人怎么买：
定投是我发现的最省心的理财方式，不需要投入太多精力，而是重在坚持，比如这只基金从去年9月开始每周五买入45元，现在收益18%+，当然得益于这只基金走势强劲，但也是典型案例，定期买入稀释成本。虽然投资不多，但收益率还是很高兴看到的，未来应该追加投资，成为储蓄金后省钱的最佳选择。
小米（30岁，儿子快4岁）：
全职妈妈3年，老公生意两年，家里资金比较紧张，属于月光族。我坚持Alipay定投基金，用来定投的钱短期我不能用，而且不影响我的生活质量，目前稳步上升一点。另一个小秘密是，Alipay有一个小钱袋，我每周都往里面存一些钱，这些数字不包括在Alipay的总资产中，所以它可以被认为是私人资金，积累一点就能赚很多哦。
Its_Stellα（24岁，留学，大厂代购&远程编辑，月收入5000-15000)：
定投基金和黄金。基金我会买排名靠前的，黄金是抗风险的吧！我定投是定期非定投，有钱的基金好多投资，反之亦然。
笺语（20岁）：
从16岁开始用Alipay买基金，每月固定生活费分成3部分，（我是做3张银行卡到记账控）。一个是必须的，一个是一个月的奢侈玩钱，一个是买基金。虽然基金也可以随时提取，但看到每天的收入还是舍不得花，看看收入控他们一直在存钱。到月底，如果另外两张卡还有钱，Alipay定期存款1年。
韩冬（6岁宝妈）：
坚持每周定投，自动演绎，买了三个不同的宽指数基金，一个股票型，一个混合型，一个香港基金，属于高风险投资，每个基金定投不高，但是收益好Alipay操作也很方便；
买低风险类型的养老金类型的理财，一般会买几只好的养老基金月、年类型都有，除了买封闭期三年以上的养老金计划，作为老年后的年金，目前的收益也不错。一般在选择理财产品时，你会看公司的实力、基金的规模、基金经理的简历和历史业绩以及职位的类型。
3、购买储蓄保险-"安心并相当于每年强制储蓄"
保险是一种保障，有些储蓄保险还具有强制储蓄的功能。
给儿子买教育储蓄保险，保本分红，每年1万。存可以不存，花也不觉得有额度，强制买保险，每年花一笔利息，到学校花钱拿去用。零存单取！
Annie：
我给自己和老公买了重疾险和住院险，也给爸妈买了住院险，没想到大年初二老公就面瘫了，虽然不是大病，但前后也花了2万，除了医保，我自己承担一万，有了住院险，可能只花一两千，所以一定要给自己留足保障。
5、还可以这样存钱
蓉蓉：
每次还贷都会多存500元，日积月累，目前还款账户里的钱可以还半年。
武卫（28岁）：
通过负债完成大额开支后，等额现金存入理财，从而提醒自己这次花了很多，接下来需要存一些。
这个学生的省钱方式非常有趣，真的，认真做的每一件小事都能找到相应的乐趣啊：
不疾不徐：
我打印了一份历书，生成了365个1到366之间不重复的随机数，排列在一年中的每一天，相当于每天由一个不重复的数字节省了少量的钱。如果你有一天随机到达1元，你应该会很高兴。我被一个半月积累的金额震惊了，45个1到366之间的随机数几乎是7k！存这笔钱并没有影响到我的日常生活，反而让我反思这笔钱到底花在了哪些莫名其妙的地方。
这些方法虽然老套但确实有用
记账
不记得不知道，一记吓一跳。许多学生说，通过记账来知道自己的钱花在哪里了。为了更好地理清自己的财务支出，你可以试试记账。
L：
记账！记账记账记账记账！不记账你根本不知道你花了多少钱在乱七八糟的开支上，刚开始记账的时候我就懵了，我竟然每个月都花了这么多钱白花。接下来记账软件，详细记住一个月，你就知道你每个月的开支比例了。
yoyo（29岁）：
理财首先要知道自己有多少钱要“理财”，最基础的工作一定是记账。我从2015年坚持了近5年，记账更多的是对每一笔支出的感觉，还要学会控制知道自己有多少闲置资金的欲望，具备一定的抗风险能力。
卡西·贾（28岁）：
记账是我从小养成的好习惯。阿联酋工资高，消费高，所以现在我通常每个月能存2万多人民币。月前要做好钱的使用计划，有一笔钱要寄账。每周结算一次，看看是否有超支。
觉得记账麻烦的同学也可以固定一个软件支付，这样就可以清楚地知道自己的钱是怎么花的：
我不懂杨呵呵（老师，毕业一年半存10万，月收入11k）：
工资到账后，我将90%转入余额宝，剩下的10%预留给不能用华电宝支付的款项，用华电宝支付，使用余额宝赚取的利息，不用担心本金减少，我只需要控制一个因素，就是把华电宝的额度控制在合理的范围内，而我的华电宝额度很低，那么这个问题就解决了，通过Alipay记账非常方便。这个方法对我来说也比较实用，尤其是转账的金额越来越大，利率越来越高。
做预算做总结
如果你是学金融的，习惯做预算指标，你会把收入分成固定收入和浮动收入，估算一下，然后制定一个储蓄指标，继续滚动预算；留足生活费和储备金，把储蓄部分交给亲戚特别托付，平时记账就好，钱分账，不会乱花。
^_^雪^_^（33岁未婚）：
制定严格的收支预算并严格执行，闲置资金分为活期理财和定投资金对半，以备不时之需。
殊墨（24岁）：
每次工资破一万，买理财产品定存，手头闲钱不破五千，生活够用；平时用花呗、信用卡，还款日定在发薪日后一天，一般拿到工资就会数上个月的花销，看看有没有不必要的花销；去年10月存款破10万。虽然我现在10万块钱花的还不够多，但是我买的大件（家庭羽绒服、外套、投影、冰箱、彩电、萨克斯）给了我很大的幸福感。
付付（39岁）：
记账，盘点自己的收入，扣除以上费用还剩多少，制定年度存款计划，单独开一张存款卡，如果某个月发了很多奖金，提高当月存款目标，或者买点黄金，反正就是不给自己留钱，不让自己觉得有钱。
另外，我也喜欢凑，比如我有4.8万的存款，我肯定会花更少的钱凑5万。
分散风险，不要把鸡蛋放在同一个篮子里
存钱后，除了一定要留一部分安全准备金以防风险外，其他可以尝试投资理财，有了钱在手后，很多读者都会购买一些不同类型的理财产品，股票、黄金等，但需要提醒的是，任何投资都有风险，一定要谨慎。
不少意见书提到，资金配置要尽可能分散风险，鸡蛋不要放在同一个篮子里。
奥斯陆的猫（32岁，重点中学教师，年薪20万）：
平台银行存款，主要在3个月期限以下，安全性高，灵活性更好，目前年化收益率超过4%。定投指数基金，坚持长期定投，不直接购买股票省心省力，2年以上周期，收益率超过百分之十。全家购买了更全面的保险，保费约占家庭收入的8%。
匿名（27岁）：
大部分收益是购买非保本理财，选择不同银行高收益，短期非保险。风险不是特别大，如果你购买非保险也会破产，那么全球经济预计会崩溃。一部分存款定期用作保本备用金，一小部分投资基金和莱特币，剩下的是日常使用流动性，这四个比例约为60%, 20%, 5%, 15%。
盈盈儿（28岁）：
把握28原则：四大行50%（80%为固定收益，20%为灵活准入，保证银行流水），50%Alipay（20%用于日常开支，80%为基金，20%为基金低风险稳定收益债基，80%为高风险高收益指定投资）
Vanessa（35岁，猎头，年薪50~80万）：
有固定工资和奖金。固定工资是每月固定投资工资的20%，分散在几个基金中，过去几年的收入基本上超过25%；固定投资高于Alipay的收入，但低于玩股票的风险。保险资金每年固定投资15万左右，其中3万重疾险，12万养老保险，12的保险收益来自奖金，家人帮忙首付，买个小公寓出租，用房租抵房贷抵御通货膨胀。
Golly（29岁，工资1.5w左右）：
理财4年，有了自己的小金库，遇到事情基本不会慌：
1、房产投资：2015年首付20w+（父母来）在越秀区买了一套小房子，今年卖掉，去掉银行利息，赚回来30w，加上自己住了四年的房租还存了10w。
2、指数基金定投：每月固定日期定投两次，期待长期收益。
3、短期理财产品：购买的理财产品一般不会超过50天，本息一起赎回，7日年利率4.2%左右。
4、股票：从去年开始学习炒股，虽然赚的钱不多，但是亏的也不多，还需要花时间和精力去深入学习。
5、保险：工作第一年就给自己买了保险，年龄越小，费用越低。
月亮（馆长，年薪15w~20w）：
前两年，每年强制储蓄银行理财累计本金，年度份额已经达到。今年，除了继续强制储蓄之外，现有本金按照5:5理财分配，增加基金股票投资，以增加更多收益。
杨宇（27岁）：
和丈夫工资一样的分配，一半存起来作为幸福基金（用于家庭存款、购买大件物品、旅行等让生活更美好的消费），然后分成三部分：一部分是购买长期安全的国债作为手头有钱的底气；一部分是购买收益略高于银行存款的短期或活期智能存款以备急用。还有一部分是买基金，大仓长期持有获取高收益，小仓为网格获取波动收益。
做高风险投资时，要充分考虑自己的承受能力，就像这位同学说的：
匿名（28岁，程序员，月薪10000以上）：
我在投资高风险产品的时候，有一条铁律，就是不能超出自己的风险承受能力，即使投资的钱全部亏损，也不会对我的生活造成太大的影响。
当你不知道该买什么的时候，你也可以咨询专业人士：
匿名（29岁，自媒体，月收入不稳定，2-30万）：
当你有一定的资金时，找银行开通贵宾服务，找一个称职的客户经理，这在你理财水平不够或者太忙的时候是必须的，没必要对客户经理抱着不信任的态度，专业的事情确实需要听取专业人士的意见，多关注收益变化，多问问题，可以学到很多东西。
最后不要忘记提高自己有更多的钱存
秀萍（30岁+，中小金融公司总部HR，年薪约80万+）：
毕业后工作的前5年一直是月光，前两年积蓄明显增加，买房首付（一线城市）也存了七八个，最后一点也是最重要的，就是努力提升自己，无论是职场还是职场之外，只有有了硬实力，才有获得高收入的可能。开源远比节流重要！我坚信理财是为了更好的生活。所以我不赞成为了未来的财富而牺牲当下的幸福，合理消费，享受当下，努力为未来的幸福做好基本的物质积累就够了。
匿名：
做供应链相关，年收入33万。生完宝宝后一直在努力提高自己，考试学跳槽，学英语和工商管理硕士，花了一点10万，现在每月收入还不错。
黎贝卡的话：
今天就到这里，看了这么多，想必大家都有所收获吧；还是想多说一句：别人的方式只是一个参考，一定要结合自己的收入、生活实际情况和人生目标来综合考虑，找到属于自己的《理财经》。
之前写过自己的储蓄理财经，感兴趣的同学也可以复习一下。
不管是存钱还是理财，不管有多少方法论，最终都可以归结为时间的魔力，不要总想着一步到位赚快钱。
虽然今年很难开始，但新的一年才刚刚开始，许多年度愿望也得慢慢开始实施。合理分配自己的收入，保持财务健康，更有利于完成我们的大小梦想~
祝大家都有用不完的"老鼠"钱！
我们明天见：）
编辑助理：珍妮，乔伊
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